Ипотека в гражданском браке: особенности и последствия

Гражданский брак – казалось бы, удобная начальная форма создания семьи. Вот и банки всё чаще выдают кредиты не расписанным парам, но здесь есть масса «подводных камней».

Не брак – а так

Гражданский брак – это понятие, которое для юриста обозначает светский брак, заключенный без участия церкви. На языке права - людей, которые состоят в фактическом браке без регистрации в органах ЗАГС, в лучшем случае назовут сожителями.

Получается, что при «расторжении» такого брака имущество они будут делить не пополам, а как придется. А как же быть, если они успели оформить на одного из них ипотеку? Квартира достанется ему?

Банки очень чутко реагируют на потребности рынка. Если раньше понятие «гражданский брак» для кредитных консультантов ничего не значили, то сейчас в анкетах-заявлениях на получение кредита в графе «семейное положение» одним из вариантов значится «гражданский брак».

Вероятнее всего, тем, кто поставит там галочку, предложат стать заемщиками вместе. Закон позволяет взять созаемщика, тогда есть возможность увеличить сумму первого взноса, а общий срок и величина ежемесячного платежа будут рассчитываться исходя из суммы общего дохода.

Ипотека вскладчину
Удивительно, сегодня по статистике 20% от всех ипотечных заемщиков получили кредит по такой схеме. Ставка, срок кредитования остаются такими же, как если бы ипотеку оформляла обычная семья.

На первый взгляд, никаких подводных камней. Однако есть некоторые возможные юридические последствия.

Главное, после того, как кредит будет полностью погашен, гражданские супруги вступают не в общую собственность, а в долевую.

Дело в том, что созаемщики, которые не являются родственниками, берут кредит на правах соинвесторов. Это значит, что в договоре четко определяется доля финансового участия каждого. От этого зависит доля собственности. То есть при продаже: тот, кто внес больше, и получит больше. Впрочем, этот пункт можно изменить по усмотрению созаемщиков. Можно, к примеру, сделать равные доли собственности при неравном финансовом участии.

Если завтра развод
Долевая схема может защитить при расставании. Если оформлять весь кредит только на одного из гражданских супругов, то после расставания и квартира останется только ему. Есть, конечно, возможность попытаться доказать что-то через суд, но перспективы туманны, а издержки велики.

Понятно, что в реальности выплаты по кредиту вряд ли будут осуществляться в соответствии с договором. За время его действия можно несколько раз сменить место работы, а соответственно и величину дохода каждого. Поэтому, процесс расставания и раздела имущества может превратиться в кошмар для гражданских супругов. Особенно обидно, если большая доля будет принадлежать тому, кто фактически платил меньше. Банку все равно, продолжают ли молодые люди жить в гражданском браке или нет. Для него они остаются в статусе созаемщиков и отвечают в соответствии с договорными обязательствами.

Если же после гражданского развода одна из сторон заявила, что не будет больше платить, а вторая продолжает исправно выплачивать взносы, то избавиться от второго собственника будет совсем не просто.

Случается, что банки идут навстречу и запускают процедуру переоформления ипотечного кредита на одного из бывших сожителей. Тогда тот, кому остается квартира, проходит повторный анализ платежеспособности и компенсирует издержки другой стороне.

Продать и поделить
Другой сценарий, когда никто не хочет заниматься переоформлением, – продать квартиру, находящуюся в залоге, из вырученных денег погасить остаток задолженности, а то, что останется, разделить в соответствии с долями. В этом случае сделка будет проходить под контролем банка, выдавшего ипотечный кредит, так как сначала будет погашаться именно задолженность перед кредитором. В любом случае, нужно прийти к какому-либо соглашению, иначе банк не согласится на такую схему.

источник