Ипотека на ремонт квартиры и дома – стоит ли брать?

Капитальный ремонт квартиры или перепланировка дома рано или поздно становится актуальной задачей для каждой семьи, имеющей недвижимость в собственности. Обычно ремонтные работы требуют значительных финансовых вложений. Как поступить в случае, если собственных денежных средств не хватает? Существует два выхода: взять потребительский кредит либо ипотеку на ремонт.

Если раньше одним из серьезных пунктов в решении вопроса новостройка или вторичка было отсутствие ремонта в первой, то с развитием кредитования наличие или отсутствие ремонта не оказывает существенное влияние на выбор покупателя. Ипотека на ремонт квартиры или дома – явление относительно новое на отечественном рынке кредитования. Наши соотечественники по привычке расценивают ипотечный кредит как инструмент для приобретения жилья. Но сам термин «ипотека» означает всего лишь залог недвижимости, а не способ распоряжения заёмными средствами. В случае, если на проведение ремонтных работ требуется значительная сумма, можно взять деньги в банке под залог ремонтируемого жилья. Сумма займа составит 50-70% от оценочной стоимости предоставляемой в залог недвижимости.

В чём преимущества этого вида кредитования?
Ипотека на ремонт квартиры и домаИпотека на ремонт предоставляется на выгодных условиях: процентные ставки ниже, чем по потребительским кредитам без обеспечения, суммы – больше, а сроки погашения – продолжительнее.

Нецелевые ипотечные кредиты под залог недвижимости предлагают Сбербанк, ВТБ24, Инвестторгбанк и некоторые другие банки. Средние процентные ставки варьируются от 13,5% до 16,5% годовых, срок кредитования может составлять 7-20 лет, а сумма кредита в зависимости от банка может достигать 10 млн. руб., 20 млн. руб. и даже 90 млн. руб. Чем больше сроки и сумма займа, тем выше процентная ставка.

Целевой ипотечный кредит на капитальный ремонт под залог жилья можно взять в Альфа-банке – он предоставляется на срок до 25 лет под 13,3%-14,6% годовых, сумма составляет до 15 млн. руб. Для сравнения: в том же банке кредит наличными до 1 000 000 рублей банк предоставит по ставке от 17 до 23 % годовых, а срок кредитования не будет превышать 5 лет.

Ипотека на ремонт квартиры имеет и свои недостатки.
Во-первых, это дополнительные расходы: оплата услуг оценщика, рассчитывающего рыночную стоимость залогового жилья; страховка недвижимости от форс-мажора, страхование титула, а также жизни заёмщика и потери трудоспособности. Требования к заёмщику стандартные, как при получении любого ипотечного кредита: возраст, гражданство, наличие достаточного подтверждённого дохода. Условиям банка должен соответствовать не только потенциальный заёмщик, но и залоговая недвижимость. Необходимо собрать солидный пакет документов, касающихся объекта недвижимости. Важный аспект: среди собственников жилья, передаваемого в залог банку, не могут быть несовершеннолетние и недееспособные лица. Другими словами, ипотека и дети здесь не совместимы, поскольку если ребёнок имеет долю в квартире, такое жильё банк не примет в качестве залога.

Во-вторых, любой ипотечный кредит несёт в себе потенциальный риск потери жилья. Ипотека на ремонт дома не является исключением – если заёмщик не сможет выплачивать долг, банк вправе реализовать залоговую недвижимость. Поэтому следует трезво оценивать свои финансовые возможности и брать кредит соразмерно доходам, ведь будет очень неприятно остаться и без квартиры, и без ремонта.

Существует также промежуточный вариант: кредиты на ремонт без залога жилья. Они предполагают более высокие ставки, чем ипотека. Например, Восточный Экспресс Банк предлагает кредит «Евроремонт» со ставками от 23,5% годовых. Но сумма займа ограничена 500 000 руб., а максимальный срок составляет 5 лет. НС Банк предлагает целевой кредит на обустройство жилья без залога сроком до 2-х лет, на сумму 500 000 – 1 000 000 руб., по ставке 21% годовых.

Если ипотека на ремонт является единственным способом перестроить загородный дом или сделать свою квартиру стильной и уютной, можно подойти к вопросу с другой стороны и обратиться в строительную компанию. Многие из них сотрудничают с конкретными банками и могут предложить своим клиентам уже готовые кредитные программы. Заёмщик заключает со строительной фирмой договор на оказание ремонтно-отделочных услуг и представляет банку смету для расчета суммы возможного кредита. После окончания ремонтных работ в банк предъявляются финансовые документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств. Дополнительным «бонусом» является то, что банк работает с надёжными строительными компаниями и гарантирует высокое качество выполняемых ремонтных работ.

Как сделать правильный выбор?
Чтобы выбрать тот или иной вариант кредитования, заёмщику следует определиться со следующими вопросами.

• Рассчитать необходимую сумму и приемлемый срок кредита.
• Продумать, кто будет делать ремонт: частные лица или строительная компания. Первый вариант, безусловно, дешевле, но банк зачастую сам определяет перечень строительных фирм, с которыми можно иметь дело. Лишь в этом случае заёмщик сможет предоставить в банк всю необходимую финансовую документацию по ремонтным работам.
• Если по сумме заёмных средств подходит любой кредитный продукт, нужно проанализировать предложения нескольких банков как по кредитам с залогом жилья, так и без него, а также по обычным потребительским займам. Необходимо учесть дополнительные расходы на страховку, оценку и комиссии банка, т.е. рассчитать эффективную процентную ставку. Сравнивать нужно именно эти ставки – иногда более выгодное на первый взгляд предложение может оказаться в итоге совершенно нецелесообразным.
• Если решено предоставить банку жильё в залог, следует удостовериться в том, что эта недвижимость устраивает банк. Например, при передаче в залог квартиры, она должна соответствовать требованиям к квартире по ипотеке.

Таким образом, ипотека на ремонт дома целесообразна в случае, если будут производиться капитальные работы (следовательно, необходима крупная сумма денег и длительный срок кредитования). Если предполагается обычный ремонт квартиры, не требующий колоссальных вложений, разумнее будет взять обычный потребительский кредит и не рисковать своим жильём. Хотя процент по нему выше, зато не придётся собирать внушительный пакет документов, платить за оценку и страховку, а также отчитываться перед банком об использовании кредитных средств.